Transferencia exprés: TIPS (Target Instant Payment Settlement) en SEPA

Los principales bancos (se estima que un 70% de los que forman el sistema financiero español) ponen ya a disposición de sus clientes las transferencias europeas inmediatas de hasta 15.000 euros, tras llevar a cabo un período de pruebas desde noviembre de 2017.

La transferencia exprés, consecuencia del uso del sistema TIPS (siglas de Target Instant Payment Settlement), pone fin a la espera de  un día antes de que el receptor pueda disponer del importe de la transferencia recibida.

Se espera que los bancos apliquen a estas transferencias las mismas comisiones que aplicaban a las convencionales, ya que los costes son del mismo orden de magnitud, o incluso, menores.

La transferencia inmediata complementa a la transferencia SEPA ordinaria que se lleva procesando en el ámbito del SNCE desde 2008, aportando la disponibilidad en tiempo real de los fondos en la cuenta del beneficiario en régimen 24×7, de acuerdo a lo previsto en el nuevo esquema SEPA «SCT Inst» definido por el EPC (European Payments Council AISBL).

El esquema «SCT Inst» dota al sistema interbancario de la capacidad de procesar el nuevo instrumento paneuropeo, facilitando a las entidades bancarias el desarrollo de nuevos servicios digitales atractivos y eficientes que potencien el valor de la cuenta corriente y refuercen su posición competitiva.

A través de este nuevo subsistema del SNCE (Sistema Nacional de Compensación Electrónica) de Iberpay se procesan de forma individual y en tiempo real transferencias SEPA inmediatas (SCT Inst), compensándose y liquidándose, mediante el asiento en cuenta en la plataforma TARGET2 del Eurosistema.

El nuevo subsistema se constituye como un servicio básico de pagos inmediatos neutro y accesible para todas las entidades financieras que, de acuerdo con los requerimientos de incorporación establecidos, estén adheridas al mismo.

Sus características más destacables son:

• Procesamiento en tiempo real y horario de servicio 24×7.
• Tiempo objetivo de intercambio de 1,5 segundos, entendiendo tiempo de intercambio como el comprendido desde que la entidad del ordenante genera la operación hasta que recibe la confirmación de tramitación de la SCT Inst por parte de la entidad del beneficiario.
• Tiempo máximo de intercambio (time-out) de 20 segundos para completar el procesamiento de la operación.
• Abono inmediato de los fondos en la cuenta del cliente beneficiario.
• Importe máximo de 15.000 € por operación.
• Compensación y Liquidación de las operaciones en tres ciclos diarios en la plataforma TARGET2 en la modalidad “multilateral neta” o en tiempo real mediante el procedimiento ASI6 real-time.
• Mensajes intercambiados basados en el estándar ISO 20022.
• Límites parametrizables para minimizar riesgos de liquidación en el subsistema, tales como límites por operación y por posición neta deudora máxima por entidad liquidadora.
• Funcionalidades para la gestión del riesgo de las entidades liquidadoras, pudiendo éstas definir límites concretos para las entidades a las que liquidan.
• Gestión activa sobre la disponibilidad de entidades, facilitando la información entre entidades de situaciones excepcionales en las que alguna entidad participante no esté disponible.